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P2P网贷平台第三方担保 是良药还是毒药
 
信息来源:   发表于:2014-7-17
 
    为了打消投资人的顾虑,平台担保一度成为P2P网贷行业风行一时的风控手段,但大量风险却因此聚集到平台身上。在这种情况下,引入担保公司分散风险成为许多平台的选择。同时平台引入第三方担保机构,也容易取得借款人的信任。但这些P2P担保公司值得寄以厚望吗?是良药还是毒药呢?
    纯正P2P平台没有担保
    在P2P最为成熟的美国,P2P网贷是一种纯信用贷款,平台仅仅负责“牵线搭桥”,不提供担保,由投资人自担其责。
    但P2P进入中国之后,由于国内征信体系不完善,平台不担保就无法取得投资人信任,多数平台选择资金担保模式。公开资料显示,最初选择这一模式的红岭创投,因为居高不下的坏账率,平台为此垫付了数千万元资金。为了分散风险引入担保公司似乎成为平台唯一的选择。
    另外,中央财经大学金融法研究所所长黄震表示:平台提供担保已经具有了融资性担保公司的实质,根据我国相关法律规定,从事融资性担保业务,必须取得担保资质。出于规避法律风险的需要,P2P平台也需引进第三方担保公司。
    担保衍生出一系列问题
    网贷平台引入第三方担保并非就“高枕无忧”。相反,担保也衍生出一系列问题,业内许多人士表示,P2P网贷不良借款的风险,正在由网贷行业本身,向担保公司传导。
    一、网贷平台和担保公司为“一家人”。P2P网贷平台和担保公司出资人为同一人或关联公司,违背第三方宗旨。一旦平台出现问题或倒闭时,担保公司根本起不了担保作用,第三方担保形同虚设。
    二、担保公司高杠杆率。即便担保公司为真正的第三方担保,如果平台出现资金偿还问题或是倒闭,担保的数额超出支付能力,担保公司未必能够兜底,投资者亦将面临违约风险。根据相关规定,担保公司杠杆率不得超出10倍,目前众多担保公司的担保额度不为外界所知,但业内普遍猜测,其实际担保远超10倍杠杆。
    三、担保费太高增加融资成本。据网贷之家创始人徐红伟透露,无论是哪种类型的担保公司,网贷担保费率都在10%左右,而银担合作担保费率仅为2%~4%,最高的也仅是网贷担保费率的四成。如此高的费率,对担保公司来说极具诱惑力,但羊毛出在羊身上,最终提高的是整个P2P网贷融资的成本。
    四、中小担保公司危险更大。徐红伟说,“虽然担保费不少,但风险也很大,只要借款出了问题,就等于将担保风险放大了10倍。”高收益往往意味着高风险,而这是小担保公司不可承受之重。目前情况是大型担保公司出于规避风险往往不愿意做,小担保公司由于缺乏业务而冒险在做。对于这类小公司来说,如果一笔业务出现问题,公司可能就会倒闭。
    P2P网贷行业肯定会越做越大,而如何担保,怎么解决担保中可能导致的问题,有待业内共同探索。
 
 
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