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农村信用社改革渐见轮廓 体制桎梏未解
 
信息来源:时代周报   发表于:2011-8-22
 

 

历时8年,身系我国未来银行业整体发展水准的最后一轮改革农村信用社(下称农信社)改制近日终于渐见轮廓。

 

82日,银监会合作金融机构监管部公开表示:从2011年起,银监会要通过五年左右的时间将高风险机构全面处置,历史亏损挂账全面消化,股份制改革全面完成,建立基本的现代农村银行制度。此外,将全面取消农信社资格股,鼓励符合条件的农信社改制组建为农村商业银行,并不在组建新的农村合作银行,现有农村合作银行将全面改制为农村商业银行。

 

数据显示,农信社发放涉农贷款不仅占全国各银行金融机构三分之一,同时发放农户贷款占到全国的78%

 

此言论一出,顿时为从2003年明确开始改制的农信社改革定调。业内却因商业二字发出质疑:股改后的农信社,若改变了定位以及服务的方向,那么将是最大的不成功。此次文件目前我还没有看到权威人士的解说,但我个人感觉,现在的农信社将一律改为商业性的,而不再是合作性的了。社科院农村发展所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山对时代周报记者称。

 

一场长达近11年的股权改革,不仅是我国银行业整体发展的最后一个成员改制,同时无论怎样的改制方式,都将直接影响全国1.5亿农民多数的现代经济参与模式。质疑背后,农信社改制核心何在?

 

农信社商业之路

 

银监会以前的提法有三种,一种是商业性的,也可以是合作性的如农村合作金融机构,实际指的就是农村信用社,但与此同时它也鼓励股份制和合作制,以及股份合作制。这三种方式最初是2003年关于农信社的改革意见,根据这三种情况因地制宜改制及改革。杜晓山对时代周报记者称。

 

追溯农信社此次全国全面改制为农村商业银行,最早可追溯到20007月,此时相关部门提出在3-5年时间内将大多数农信社改造成为自主经营的农村金融机构,第二年,江苏张家港农信社改制为农商行正式挂牌营业。

 

2003年,《深化农村信用社改革试点方案》文件正式提出,由此正式拉开我国农信社全面整改的序幕,此时的要求是在国家适当支持,地方政府负责下,首先在江西等8省启动试点,直接走向农商行为目标的改革,另一部分县城里农村合作银行,继而改为农商行模式

 

2005年,全国农信社统一撤销掉村一级的金融机构农信代办站,2010年起,银监会正式推动资格股向投资股转化,并在试点地区引进优质合格股东。

 

去年银监会就已发文指出农信社商业化改革的路线,将资格股权全部取消变为投资股,也就是股权适当集中,有条件的就组建为商业银行,没有条件的慢慢过渡,形成比较规模化的农村信用社,文件还特别强调以后就不再成立农村合作银行了。杜晓山表示。

 

在这一连串改制步伐进行之初,资料显示,在2003年正式改制前,全国信用社不良贷款占贷款总额的44%,曾有46%的信用社亏损,亏损金额高达167亿元,历年累计亏损挂账达1250亿元,曾有58%的信用社资不抵债,这部分金额同样高达161亿元。

 

据银监会数据显示,自2003年改制开始后,2004年全国农信社实现统一盈利后,连续7年利润保持大幅增长,系统性风险高企的局面彻底扭转。改革前后,农信社资产负债和存贷规模均增加了5倍以上。

 

如此数据,也成为了此次银监会提出农信社全面农商行化的数据基础。此次银监会答记者问中提及,目前全国组建农商行155家,农村合作银行210家。截至今年上半年,还有1424家农信社达到或基本达到农商行组建条件。

一刀切难题

 

现在这个文件和2003年的改革文件的精神并不完全一样,我不认为现在全面农商行化是唯一渠道,其实更应该坚持2003年中央多种形式发展的模式,应该因地制宜,实事求是,而不是这样统一的、一刀切的所谓商业化改制。社科院一知情人士对时代周报记者称。

 

针对2003年以来的农信社改革,银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示,这些部署和措施是符合农村经济金融发展规律的,但由于多方面因素的影响和制约,农信社一些深层次的体制机制问题仍未能根本解决,改革发展逐渐步入深水期

 

2003年,国务院出台的《深化农村信用社改革试点方案》中奠定了我国农信社改革的三种模式:以县为法人的农信社模式,市级农合行模式及农商行模式。此时对农商行对象要求为,以东部发达城市为突破口,农业占GDP10%以下,不良贷款比率15%以下的城市,放开组建农商行限制。

 

截至今年6月,全国共有55家农村商业银行,5家省级农村商业银行,深圳、广州等市级单位组建地级市农村商业银行。而这批农信社转农商行的注册资本金大多数超过40个亿,资产规模在1000亿以上。

 

2009年,全国农信社系统中资产规模最大的广州农信社商业化改制成功,曾在增资扩股时创下2.62倍的PE值,创下了全国农信社改制农商行增资扩股PE值的最高纪录,随后顺德、东莞农信社均改制成功,此时,用媒体话描述则为,除了已获批准的农信社,广东省内还有一大批农信社正在想方设法达到组建商业银行的标准,争取早日改制。

 

当此次全面商业化改制提出后,国内其他仍未改制成功的农信社,似乎不用再像当初想方设法以达到商业银行标准。此前曾有观点表示,在条件成熟的地区全牌照商业银行较多,农商行存在的空间并不多,所谓的条件不成熟地区全牌照银行稀缺。

 

在此次全面农商行改制的过程中,姜丽明表示改制关键要破除以合作制名义长期运行造成的体制机制障碍,消化长期积累的历史包袱。对此,杜晓山对时代周报记者表示:过去农信社即是合作性的金融机构,也是放射性金融机构,承担着合作性功能和部分承担政策性金融功能,不同的农信社有不同的重点,但这两个功能是十分明显的。

 

现在全面商业化后,不仅导致没有合作性,政策性也不会有,能不能做到现在不好说,因为商业化改革首先照顾的是股东利益,但是政策性合作性实际是一种互助性,利益得不到最大化,如何体现合作性?我们的体系应该是商业性、政策性、合作性金融并重,或者互为补充,各自发挥长处形成统一的整体,若农信社改制后,那么以后谁来承担合作性金融的角色,这个问题并未解决。上述社科院知情人士对时代周报记者表示。

 

商业化再闯关

 

全部改制为商业性金融这条路到底对不对,现在不好说,但我不认为这是唯一的办法,贫困地区,纯商业化如何解决农户服务的问题?支农行也会被大幅度削弱,本质上又排除了合作金融,那就该有相应措施解决,现在也并未看到新的合作金融形态出现,并且目前政策性金融只有农业发展银行,这是不符合实际情况。上述社科院人士对时代周报记者表示。

 

农信社改革的利处显而易见,至于弊端则是隐形的,一方面,有可能形成为了改制而改制的现象。将有可能造成在全面改制后,有部分农商行由于不适应市场压力被迫依赖政府;另一方面,由于中西部农信社弊政较多,容易形成改制不彻底的情况。由于政策执行力度的不同,预计在中西部农信社改革过程中,将面临改制缓慢、剥离不良资产进度小、股权改革不依照规定等内部整改阻力。中投顾问金融行业研究员霍肖桦对时代周报记者表示。

 

此前,市场曾传言国内九成农信社濒临倒闭,全国目前近3000家农信社中经营状况较好的只有百家,不到总量的1/10。另一数据显示,因历史包袱,特别是中西部农村经济发展滞后等影响,全国监管评级在6级以下的机构仍有146家。

对此局面,银监会指出将指导各级地方政府拿出资金置换农信社不良资产,一次支持清收盘活农信社不良贷款,同时在允许增资扩股的基础上,鼓励民间资本阶段性控股。而银监会同时表示:大多数投资者购买股权的同时,都自愿支付50%以上比例的对价。

 

这是商业化改革,利润最大化是商业化的最终追求,对于农户这样的投资股,股东会提出投资应该利润最大化,但贷款给农户是利润最小的,追求利益最大化的同时如何为农户服务呢?知情人士对时代周报记者称。

 

以江苏江阴市农商行组建为例,原信用社对20万户股东进行清退,结果导致最大股东持股仅为5%,管理层极易取得控制权。同时,杜晓山对时代周报记者表示:有可能农户会质疑这个政策,商业化后为大小企业服务了,谁为农户服务呢?之前农信社对农户的贷款占比80%以上,这次改革后,农信社对农户的贷款会加强还是会削弱呢?

 

据国务院发展研究中心农村经济研究部的调查显示,在有借贷需求的农户中,获得借款的农户仅占比51.5%,从农户借款渠道来看,非正规渠道借款占比达47.4%,从农信社渠道获取贷款的比例仅为41.9%

 

商业化是可以运行的,但是不应该挫农,全部商业化,这是进城不下乡,放大不放小,扶富不济贫,但不应该是这样,应该是倒过来才对,这是个重要的诱因。上述社科院人士对时代周报记者总结说。

 
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