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建立融资支持长效机制 破解小微企业融资难题
 
信息来源:金融时报   发表于:2012-4-6
 

 近年来,特别是2012年继续实行积极的财政政策和稳健的货币政策,国家对小型和微型企业发展愈加重视并提出了诸多的扶持政策,为小微企业改善生存和发展困境带来了希望。而作为资金支持的各金融机构也相继在产品和服务领域出台了有针对性的措施,为缓解小微企业融资难问题做出了积极的努力。但是,从基层调研情况看,小微企业融资难的缓解收效不甚明显,社会各界关注的程度和呼声始终不减。

 小微企业融资难的主要症结

 解决小微企业融资难问题,首先要分析小微企业资金需求和运用的特点。小微企业资金需求主要包括企业创业的初始资金投入和发展过程中的流动资金及扩大规模的固定资产投入。小微企业融资难在于这部分资金的来源受到其自身投入的先天不足和后天金融支持机制营养供给不足造成。这些不足造成其融资的难处表现在:一是获得资金的渠道单一。只能通过自有资金、民间借贷、银行机构等方式解决。而通过银行获取的贷款支持仅能占很小的一部分。70%以上是从村镇银行、小贷公司等草根金融或民间借贷等非正规金融取得。二是获得资金的成本较高。由于受到小微企业融资渠道的限制,使小微企业的借贷资金多以高于银行数倍以上的利率获得,有的甚至高达30%。从而使融资处于艰难境地。

 小微企业融资难来源于多方面的因素。原因之一是银行贷款担保方式的限制影响其从银行获得资金的满足率。但是,随着近年来金融市场的发展,以及国家金融支持政策的出台,特别是地方性银行机构的兴起,一定程度上在抵押担保方式方面有了较明显的进步和创新。针对小企业的金融产品和服务在各大国有银行机构也开始显现。原因之二则是小微企业自身存在的不足对其融资能力的影响。一是小微企业资金来源和运用缺少长远的规划,企业财务欠缺规范科学的管理,在需要资金时,出现融资需求急,临时性特点,产生快速办结、快速取得的心理。而银行机构的贷款审批流程较为严密,与非正规金融相比,表现出办理时间较长,手续多,使许多小企业按照银行的要求则申办过程不顺畅,申贷的成功率相对低。据对某些小企业主调查,他们宁愿通过高利率尽快取得资金,而不愿意在银行各方面手续面前浪费时间。二是小微企业经营灵活,资金使用相对宽泛,加之缺少规范的会计帐目,造成信贷资金投放后监管难,容易产生风险。而小贷公司或其他民间借贷形式取得的资金,只要小企业提供门市房照或商品房照等有效资产,即可及时办理,对解决其“燃眉之急”十分方便。三是小微企业经营风险高。经营转向、“跑路”、更换法人等情况经常出现。原因之三是缺少关注支持和规范小微企业发展的市场环境。各种担保、风险补偿、政策优惠、服务机构、法制环境等措施在小微企业发展环境支持上还有着一定的空白。从银行的角度来看,产品开发不够,服务能力和水平不高的情况仍然存在。

 运用“授人以鱼不如授人以渔”理论支持小微企业长足发展

中国有句古话叫“授人以鱼不如授人以渔”,说的是传授给人既有知识,不如传授给人学习知识的方法。道理其实很简单,鱼是目的,钓鱼是手段,一条鱼能解一时之饥,却不能解长久之饥,如果想永远有鱼吃,那就要学会钓鱼的方法。这个道理用于支持小微企业解决困境,促进共长远发展具有很现实的意义。给小微企业简单地提供资金,为其输血,仅能解决其一时之需,而通过建立行之有效的长效支持机制,为其培育和创造生存的环境和方法,方能切实增强企业的造血功能,提高资金融通能力,实现可持续发展。

 首先,应把握住当前国家各项激励刺激政策的良好机遇,积极为小微企业提供资金支持。各级政府、经济主管部门、金融机构应充分运用各项政策措施,积极创新工作思路和方法,使其在短期内享受和积累资源,实现为小微企业输入血液并支持其持续发展。银行机构应运用好差别利率政策,转变观念,创新有针对性的、灵活的抵押担保方式,积极支持科技创新型、有市场前景的小微企业资金需求。一是进一步保持和加大财政对小微企业的政策扶持。对科技创新型、现代服务型企业予以积极的财政补贴资金支持。同时,应进一步加大财政对银行机构支持小微企业发展的资金投入奖励政策力度,鼓励银行机构扩大投入。二是提高金融产品和服务的针对性。在国家支持县域存款用于当地一定比例的政策下,银行类金融机构要加大资金筹集力度,增加对小微企业的信用额度,以满足小微企业的有效资金需求。同时,积极调整利率标准,为小微企业筹资降低成本。三是搞活和规范民间非正规金融,使其更加有效地支持小微企业解决融资难题。

 其次,完善支持小微企业提高融资能力和水平的长效支持机制。通过建立健全为小微企业融资提供良好的金融服务平台和市场环境,促进其融资能力增强并实现不断发展壮大。

 建立针对小微企业的融资服务平台。一是鼓励金融产品和服务创新的机制平台。建立灵活有效的信贷产品和服务创新机制,对银行机构开发产品给予政策、资金、审批权限等支持;二是针对小微企业的信贷机构、人员服务平台,通过进一步强化小企业信贷办事机构,优化信贷服务队伍的素质,组织有针对性的培训、辅导,科学传授其融资技巧和方式方法,为小微企业提供有针对性地服务;三是银企对接服务的互通平台。针对银企信息不对称的问题,形成银、企、协会等联动机制,通过组织专门的银企对接会、信贷产品推介会,建立金融超市等形式,加大媒体宣传,最大限度地扩大适合小微企业的产品宣传效果;四是现代化的融资供需媒介平台。利用网络系统服务功能,建立地方性金融产品及企业需求网络及服务操作平台,提高融资速度。

 优化小微企业需求的政策支持环境。加大财政、金融的政策合力,由政府出资,组建针对小微企业的融资担保机构,建立风险投资担保基金;成立以行业协会牵头主办的小微企业信用共同体担保基金等形式,为小微企业获取资金支持提供保障;银行方面应积极探索对小微企业实行差别利率、差别授信以及快速审批通道政策;工商、税收、保险等方面还可以通过实行税费减免、风险担保补偿等长效机制,切实为小微企业生存创造宽松的发展空间。

 第三,规范小微企业生存的市场环境。一是注重培养小微企业科学的融资理念。树立科学的融资意识。科学规划资金需求和运用,对确实急需的资金可采取草根金融的方式,对企业长远发展的可稳步争取低成本资金。二是增强小微企业自身发展意识,在不断壮大资金实力和资产实力,为提供有效的抵押担保积蓄资源。三是规范小微企业市场退出管理。实行宽进严出的市场运作机制,有效规避小微企业经营的短期行为的风险。四是开展小微企业信用创建活动,培育良好的信用环境。加强小微企业信用管理,通过小微企业征信建设,将其依法合规经营情况纳入市场管理范畴。

 
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